Las aplicaciones de pago móvil como Venmo, PayPal y Cash App han experimentado un auge en popularidad en los últimos años. Más de tres cuartas partes de los estadounidenses han utilizado este tipo de aplicaciones para enviar o recibir dinero. Sin embargo, a pesar de la comodidad y el creciente uso de estas plataformas, existen riesgos que deben ser considerados.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) advierte a los consumidores sobre los peligros de almacenar efectivo en aplicaciones como PayPal, Cash App y Venmo.
PayPal y las aplicaciones de pago P2P: ¿cómo funcionan?
Las aplicaciones de pago peer-to-peer (P2P) son plataformas digitales que permiten transferir dinero a otras personas utilizando dispositivos móviles o computadoras.
Para empezar a usar un servicio P2P, los usuarios deben conectar su cuenta bancaria, tarjeta de crédito o billetera digital. A partir de ahí, pueden enviar o recibir dinero de otros usuarios registrados en el mismo servicio.
Algunas aplicaciones de pago P2P pueden cobrar tarifas por enviar dinero o transferir fondos a cuentas bancarias, especialmente en el caso de transferencias internacionales. Sin embargo, muchas ofrecen opciones gratuitas para enviar dinero entre amigos y familiares.
Las transferencias bancarias nacionales no aceleradas también suelen ser gratuitas, dependiendo de la aplicación utilizada.
¿Es seguro guardar dinero en aplicaciones como PayPal?
A pesar de su popularidad y utilidad, las aplicaciones de pago P2P no son lugares seguros para almacenar dinero. Mantener efectivo en estas aplicaciones después de recibir fondos puede poner en riesgo el dinero de los usuarios.
Según la CFPB, los consumidores están almacenando miles de millones de dólares en estas aplicaciones, una decisión que puede ser problemática por varias razones:
- Falta de seguro federal de depósitos: El dinero almacenado en aplicaciones de pago no bancarias no está protegido por las protecciones federales de depósito. En cambio, los fondos en cuentas de bancos miembros de la FDIC o cooperativas de ahorro y crédito miembros de la NCUA están protegidos hasta el límite federal, incluso en caso de quiebra bancaria.
- Acuerdos de usuario poco claros: Las aplicaciones de pago digital a menudo no tienen acuerdos de usuario claros sobre lo que sucedería con el dinero de los clientes en caso de quiebra de la empresa.
- Inversión de fondos con menos supervisión: Las empresas que poseen aplicaciones P2P suelen invertir los fondos almacenados por los clientes, pero no reciben la misma supervisión que otras instituciones financieras. Esto puede significar que las inversiones realizadas por estas empresas estén sujetas a un mayor riesgo.
Lugares alternativos para guardar tu dinero extra
Dado que almacenar dinero en aplicaciones como Venmo, PayPal y Cash App puede ser riesgoso, es importante considerar alternativas más seguras. Además, mantener dinero en estas aplicaciones no permite ganar intereses sobre los ahorros.
A continuación, se presentan algunas opciones alternativas para almacenar dinero de manera segura:
Cuenta de ahorros de alto rendimiento
Una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA) es una buena opción para aquellos que desean transferir dinero desde una aplicación P2P o buscan un lugar para ahorrar regularmente.
Estas cuentas están disponibles en bancos y cooperativas de crédito, que ofrecen seguro de la FDIC o la NCUA para proteger los depósitos hasta $250.000 por depositante y por categoría de propiedad.
Las HYSA permiten la flexibilidad de retirar o depositar dinero según sea necesario, aunque pueden tener límites en la cantidad de retiros permitidos por mes. Además, comparando diferentes instituciones, es posible encontrar tasas de interés competitivas.
Cuenta corriente de intereses
Transferir dinero extra a una cuenta bancaria es una opción segura, especialmente si se elige una cuenta corriente que pague intereses. Aunque las cuentas corrientes son más conocidas por gastar y pagar facturas, algunas, denominadas cuentas corrientes de interés o de alto rendimiento, ofrecen APY más altos.
Estas cuentas combinan los beneficios de las cuentas corrientes regulares, como la emisión de cheques y el uso de tarjetas de débito, con la capacidad de ganar intereses. Sin embargo, algunas pueden tener tarifas de mantenimiento mensuales más altas, por lo que es importante buscar cuentas corrientes gratuitas o bancos que ofrezcan exenciones de tarifas.
Certificado de depósito (CD)
Un certificado de depósito (CD) es una buena opción para aquellos que desean ahorrar una cantidad específica de dinero a corto plazo. Los CD implican depositar una suma específica en un banco o cooperativa de crédito durante un período fijo, a cambio de una tasa de interés fija que no fluctúa con el mercado.
Si se retira dinero de un CD antes del final del plazo, se pueden incurrir en multas por retiro anticipado que podrían reducir o eliminar las ganancias por intereses.
Las tasas de CD suelen ser más atractivas que las de otras cuentas de depósito, aunque es crucial comparar varias ofertas y asegurarse de que el banco o cooperativa de crédito seleccionado ofrezca seguro de depósito federal.
Mantener dinero en aplicaciones como Venmo, PayPal y Cash App puede ser conveniente, pero también es arriesgado. Optar por alternativas más seguras y rentables puede proteger mejor los fondos y permitir ganar intereses sobre los ahorros, asegurando una gestión financiera más segura y efectiva.
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